La méthode 50/30/20, avec un calculateur

La règle 50/30/20 partage ton revenu en trois parts : les besoins, les envies et l'épargne. C'est le point de départ le plus simple pour faire un budget. Entre ton revenu mensuel net pour voir ta répartition.

Le principe

La méthode 50/30/20 a été popularisée aux États-Unis dans les années 2000 par la sénatrice Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi. Elle part de ton revenu net, celui qui arrive vraiment sur ton compte, et le divise en trois :

• 50 % pour les besoins : ce que tu dois payer quoi qu'il arrive.
• 30 % pour les envies : ce qui rend la vie agréable, mais dont tu pourrais te passer.
• 20 % pour l'épargne : ton coussin de sécurité, tes projets, le remboursement anticipé d'une dette.

Son intérêt, c'est sa simplicité : trois enveloppes au lieu de vingt catégories. Tu n'as pas besoin de tout suivre à l'euro près pour savoir si ton budget est équilibré.

Qu'est-ce qui compte comme un besoin ?

Les besoins, ce sont les dépenses nécessaires pour vivre et travailler : le loyer ou le crédit immobilier, les charges (électricité, eau, chauffage), l'assurance habitation et la complémentaire santé, les courses alimentaires de base, les transports pour aller travailler, le forfait téléphone, les remboursements minimaux de crédit.

La frontière n'est pas toujours nette. Les courses sont un besoin, le traiteur du vendredi est une envie. Un forfait téléphone est un besoin, le dernier modèle de téléphone est une envie. Sois honnête avec toi-même : c'est la seule façon que la méthode serve à quelque chose.

Les envies

Restaurants, sorties, vêtements au-delà de l'essentiel, abonnements de streaming, loisirs, voyages, cadeaux. Cette part n'est pas une faiblesse à réduire à zéro : un budget sans plaisir ne tient pas. Les 30 % sont une limite, pas un objectif à atteindre.

L'épargne

Les 20 % se mettent de côté en premier, le jour où ton salaire arrive, pas avec ce qui reste en fin de mois. Commence par un coussin de sécurité (souvent conseillé : l'équivalent de trois mois de dépenses), puis tes projets. Si tu as des dettes à taux élevé, les rembourser plus vite compte aussi dans cette part.

Quand la règle ne colle pas à ta situation

Dans les grandes villes, le logement seul peut dépasser la moitié d'un salaire. Si tes besoins prennent 60 ou 70 % de ton revenu, la méthode ne devient pas inutile : elle te montre où se trouve la tension. Adapte les proportions, par exemple 60/30/10 ou 70/20/10, et garde l'idée principale : décider à l'avance de ce qui va à l'épargne.

À l'inverse, si tes besoins sont faibles (logement familial, colocation), profites-en pour augmenter la part d'épargne plutôt que celle des envies.

Appliquer le 50/30/20 au quotidien

Connaître ta répartition est une chose, la respecter au jour le jour en est une autre. La part la plus difficile à tenir est celle des envies, parce qu'elle se dépense par petites sommes, un café ici, une livraison là.

C'est ce que fait Flux : tu indiques tes charges fixes (les besoins réguliers) et ton épargne mensuelle dans tes cagnottes. Flux met ces montants de côté, puis répartit le reste sur les jours jusqu'à ta prochaine paie. Tu obtiens un budget du jour : un seul chiffre qui te dit combien tu peux dépenser aujourd'hui sans toucher à tes besoins ni à ton épargne. Pas besoin de connecter ta banque : tu notes tes dépenses en deux gestes, ou tu importes ton relevé CSV.

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