Lisser ses dépenses annuelles pour ne plus être pris de court

Taxe foncière, assurance de la voiture, révision, cadeaux de fin d'année : certaines dépenses ne tombent que quelques fois par an. Les lisser, c'est mettre de côté un douzième chaque mois pour que le jour du prélèvement ne fasse pas un trou dans ton budget.

Pourquoi les dépenses annuelles cassent un budget ?

Un budget se pense presque toujours au mois : le salaire arrive, le loyer part, les courses suivent. Les dépenses annuelles n'entrent pas dans ce rythme. Pendant onze mois, elles n'existent pas, et ce qui reste sur le compte paraît disponible. Le douzième mois, elles arrivent toutes en même temps, souvent à la rentrée ou en fin d'année.

Le problème n'est pas leur montant. C'est qu'on ne les voit pas venir. Une charge de 600 € par an, c'est 50 € par mois : facile à absorber quand on le prévoit, difficile quand il faut sortir les 600 € d'un coup.

Quelles dépenses faut-il lisser ?

Toutes celles qui reviennent à un rythme connu, mais pas chaque mois. Les plus courantes :

• les impôts locaux payés en une ou deux fois, comme la taxe foncière ;
• les assurances réglées à l'année (voiture, habitation) ;
• l'entretien régulier : révision de la voiture, ramonage, chaudière ;
• les abonnements payés à l'année (logiciels, salle de sport, presse) ;
• les frais trimestriels ou semestriels, comme certaines factures d'eau ;
• les dépenses de saison : rentrée scolaire, cadeaux de fin d'année, vacances d'été.

Pour faire la liste, le plus simple est de relire tes relevés des douze derniers mois et de noter tout ce qui n'apparaît qu'une à quatre fois.

Comment calculer ce qu'il faut mettre de côté chaque mois ?

Pour chaque dépense, divise le montant par le nombre de mois entre deux paiements. Une dépense annuelle se divise par 12, une dépense trimestrielle par 3, une dépense semestrielle par 6. Additionne ensuite toutes les parts.

Si la prochaine échéance arrive dans moins de douze mois et que rien n'est encore de côté, la part du premier tour sera plus haute : divise ce qui manque par le nombre de mois restants. Les années suivantes, tu retombes sur le douzième.

Où ranger cet argent en attendant ?

Deux façons de faire marchent bien. La première : laisser l'argent sur le compte courant, mais le considérer comme déjà dépensé dans ton budget. La seconde : le virer chaque mois sur un compte à part, pour ne pas le voir. Dans les deux cas, cet argent a un usage prévu : ce n'est ni ton épargne de précaution, ni de l'argent libre pour le mois.

Comment Flux lisse tes dépenses annuelles

Dans Flux, ajoute chaque dépense annuelle dans tes charges fixes avec sa vraie fréquence : chaque trimestre, chaque semestre ou chaque année, et sa date. Flux réserve alors une part chaque mois dans ton budget du jour. Le jour du prélèvement, rien ne bouge : l'argent était déjà compté.

Une barre montre pour chaque charge où en est la réserve avant la prochaine échéance. Et si tu importes un relevé CSV, Flux repère les dépenses qui reviennent chaque trimestre ou chaque année et te propose de les ajouter. Le tout sans connecter ta banque.

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