La méthode des enveloppes, sans billets ni enveloppes

La méthode des enveloppes consiste à répartir ton argent par catégorie dès que ta paie arrive, puis à ne dépenser que ce que contient chaque enveloppe. Elle se pratique très bien sans billets.

Le principe

À l'origine, la méthode se fait avec de vraies enveloppes en papier. Le jour de la paie, tu retires en espèces l'argent de tes dépenses du mois et tu le partages : une enveloppe pour les courses, une pour les sorties, une pour l'essence, et ainsi de suite. Quand une enveloppe est vide, la catégorie est terminée jusqu'au mois suivant.

Ce qui marche dans cette méthode, ce n'est pas le papier. C'est le fait de décider à l'avance, et de voir ce qui reste dans chaque catégorie au moment de dépenser.

Les quatre étapes

1. Mets de côté ce qui ne se discute pas

Loyer, énergie, assurances, abonnements, remboursements : tes charges fixes ne vont pas dans une enveloppe. Elles partent d'abord, avec l'épargne que tu as décidé de mettre de côté. Les enveloppes se font avec ce qui reste.

2. Choisis peu de catégories

Cinq ou six enveloppes suffisent : courses, restaurants et cafés, transports, sorties et loisirs, shopping, santé. Plus il y en a, plus tu abandonnes vite.

3. Donne un plafond à chacune

Regarde tes deux ou trois derniers mois pour partir de chiffres réels, pas de chiffres rêvés. Un plafond trop serré est dépassé dès la deuxième semaine, et un plafond dépassé ne sert plus à rien.

4. Note chaque dépense dans son enveloppe

C'est la seule discipline de la méthode. Si tu ne sais pas ce qui reste dans l'enveloppe, tu ne peux pas t'en servir pour décider.

Quand une enveloppe est vide

Deux règles simples. Soit la catégorie s'arrête jusqu'à la prochaine paie. Soit tu prends dans une autre enveloppe, et tu le fais en le sachant : moins de sorties pour finir les courses, par exemple. Ce qui est interdit, c'est de piocher dans l'épargne ou les charges fixes.

Si la même enveloppe est vide trop tôt trois mois de suite, ce n'est pas toi le problème : c'est le plafond qui est faux. Corrige-le.

Les limites des enveloppes en espèces

Retirer tout son budget en billets pose des problèmes pratiques : la plupart des paiements se font par carte ou en ligne, les espèces se perdent, et tu ne gardes aucune trace de ce qui a été dépensé. La version numérique garde le principe sans ces défauts.

Les enveloppes dans Flux

Dans Flux, les enveloppes s'appellent des plafonds. Tu en fixes un par catégorie dans l'écran Budgets, et Flux peut t'en proposer à partir de tes dépenses passées. Chaque dépense que tu notes, en deux gestes, vient remplir la bonne catégorie, et tu vois ce qu'il reste dans chacune.

Flux ajoute un repère que les enveloppes n'ont pas : le budget du jour. Une fois tes charges fixes et ton épargne mises de côté, il répartit le reste sur les jours qui te séparent de ta prochaine paie. Tu sais ce que tu peux dépenser aujourd'hui, toutes enveloppes confondues, sans connecter ta banque.

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